定期定額+大膽低進!警察不怕年改 賺滿2千萬退休金

軍公教人員年金改革已拍板,18%優存利率將正式走入歷史。曾任軍職、現任警察的林益慶,儘管退休金被砍,但因早有危機意識,靠著紀律的定期定額買進高收債基金,加上低點勇敢進場,已經為自己攢足2千萬元退休金。

圖文/鏡週刊

林益慶投資小檔案
  • 出生:1966年
  • 現職:警察
  • 經歷:職業軍人
  • 家庭:已婚、育有1子
  • 學歷:憲兵學校、警察專科學校
  • 投資座右銘:低點買進、長期持有

再過不到7個月,1966年生的林益慶就能申請從警職退休,「基層警察的服務年資滿15年,符合資格可以在滿50歲時辦理危勞降齡自願退休,為了往後退休生活著想,我可是準備快15年的時間。」身高190公分的他,直挺挺地坐在沙發上侃侃而談,語氣顯得胸有成竹,絲毫不擔心年金改革的影響,因為計畫退休前存2千萬元的目標,他已經達陣了。

看中複利 持續滾入

林益慶身高190公分,憲兵學校畢業即展開約14年的軍旅生涯。

軍警出身的林益慶,不曾修過財經學分,但他懂得複利的威力,從2002年開始,他就將過去軍職退休後享有的每月優存利息,加上警職月薪、獎金和津貼,幾乎全數投入全球高收益債基金,「那時家庭開銷大多靠太太的收入支應,我每月只領7,000元零用錢。」林益慶表示,一家人省吃儉用,每月定期投資高收益債基金將近11萬元。

「過去我買股票的經驗不多,也害怕買到壁紙,那時高收益債基金的配息率有6、7%,很吸引人。」林益慶這般解釋獨鍾高收益債的原因,且當時他挑選高收益債基金的原則有三,一是基金規模大,最好達百億美元;二是連結券種多元,以降低違約風險衝擊;三是選擇對債券操作較擅長的基金公司。

雖然買的高收益債基金持續配息,不過林益慶看中的是複利威力,所以每次收到配息都選擇持續滾入,投資6年累積報酬率約有2成,部位則滾出將近1,000萬元。「我從來沒擁有過千萬,而且都放在同一個籃子裡,行情一漲高,心理壓力讓我想獲利贖回。」說來有點戲劇性,就在林益慶出場之後2個月,2008年的金融海嘯無情襲來,而他恰好幸運躲過。

留意市場 低點買進

他笑說:「我那陣子坐在公園裡,都會想到要感謝老天爺,因為要是再遲疑一步,都不知道要賠掉多少錢!」相對多數人在海嘯當年哀鴻遍野,林益慶靠投資累積的資產,卻在那年幸運持穩。而除了靠紀律定期投資高收益債基金之外,另一個養大資產的撇步則是「低點買進」。

夫妻倆結婚24年,儘管財富已增長,如今每月零用錢各僅領用5千元。

「2009年初,我看美國的金融股因為海嘯跌到不能再跌,而且出現整理態勢,那時就進場買2倍做多金融股ETF,投入100萬元本金,之後行情回彈,不到半年時間,倍數獲利入袋。」林益慶笑說,「便宜」是他的罩門,只要商品便宜就會吸引他的目光,股票他不敢買,還好小試ETF成功獲利。

只是金融海嘯畢竟是10年難遇,更何況要勇敢進場,那可是難上加難。不過,林益慶可是遇低點絕對不輕易放過的投資人。2016年受到原物料價格不振所累,巴西、俄羅斯都是投資人不願多瞧的市場,林益慶卻看準原物料行情跌無可跌,毅然買進這2個市場的指數ETF。

原來在林益慶的眼中,海嘯出現的低點是重要參考點之一,此外,低點另有2個參考指標,首先,自高點下跌逾6成;其次,跌幅5成或4成也是相對安全的低點。「以iShares MSCI巴西指數ETF為例,2016年初淨值跌到比海嘯時還低,且距離海嘯後反彈的高點,跌幅超過6成,這就是低點。」林益慶透露,他在淨值19元時買第一筆,跌到17元時再買第二筆,後來在33元賣出,分批買進賺8成。

謹慎出手 未雨綢繆

「這幾年我都執行低點買進的策略,我發現這樣在市場裡不太會吃虧。」林益慶長期留意市場有哪些低點,特別是具景氣循環特性的市場,像石油、黃金、原物料。

好友Karen在金融圈上班,她讚許林益慶的低點策略,「在相對低點介入,投資勝率自然提高,而且他挑的是有起有落的景氣循環市場、布局指數ETF,而非個股,也是聰明招數。」一旁的太太潘小姐貼切形容林益慶,是個出門隨時都帶傘戒備天氣變化的人,太太雖不過問另一半的操作績效,但是幾次林益慶精準在低點出手獲利後,她總會惋惜喊著:「怎麼不買多一點!」不過,正是林益慶的謹慎投資,才能讓資產順利長大。

其實多數公務員沒料到會有年金改革的這一天,因此沒有多做準備,但是對凡事謹慎計畫的林益慶而言,從當警察的第一天開始,心裡就深埋著危機意識,他很清楚知道未來想過的退休生活,單靠短短15年警察年資的退休金支應肯定不夠。

「我在當上警察前,曾是職業軍人,少校退役時不過才37歲,還很年輕,體力也還行。」那是林益慶人生第一次退休。在軍中,服役滿20年可以領月退俸,但林益慶沒做滿這個資格,「當年就已經有改革的氛圍了,像是18%優惠存款待遇經常被檢討,我心想要有別的出路才行。」林益慶未雨綢繆的個性展露無疑。

雖然林益慶有部分年資適用18%優存待遇(1995年前任職的年資),因而每月有2萬1,000元的優存利息,但這筆退休津貼已確定自2018年7月起隨制度退場取消,而這早在他的預料之中,因此不構成任何影響。

了解商品 資產配置

「我盤算過,因為很晚轉職當警察,服務年資短,將來月退俸領得少,所以很早就知道要靠投資理財,才能實現我想過的退休生活。」林益慶透露,經歷過第一次軍職退休的經驗,他花了近15年準備即將面對的第2次退休,檢視進度,因為紀律投資,贏多輸少,這次是真的可以安心退休了。

  1. 俄羅斯、巴西等新興市場波動度大,投資獲利要看準低點,並懂得停利出場。(東方IC)
  2. 林益慶喜歡研究石油、原物料等有景氣循環的商品。(翻攝自Glencore官網)

由於成功靠投資攢到退休金,林益慶苦笑說:「同事都會問我,買這個會不會漲?買那個會不會漲?漲跌我哪會知道,我只是奉行低點買進、長期持有。」對比15年前的投資部位僅100多萬元,林益慶的資產如今早已翻漲逾10倍,但他並不急著退休,「投資必須讓自己不害怕,除了要做好資產配置、對投資商品了解透徹,還要有一份穩定工作,用閒錢投資,才不會把自己逼到絕境,判斷錯誤。」


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