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圖文／鏡週刊 旅遊冒險家謝昕璇透過勤於記帳和買儲蓄險理財，強迫自己長期且持續地存錢，磊山保經公司通路長林世德指出，儲蓄險不能短期進出，買儲蓄險必須有「長期持有」觀念。 喜歡彈性工時、目前從事自由業的謝昕璇，為了精進理財，也為了拉高收入，曾進入保險公司當業務員。由於她講自己的故事和經歷，容易打動客戶，很快升上主管職。 比起領固定薪水的上班族，有衝勁有目標的她，當保險業務的第2年，業績就是前輩的好幾倍，收入大躍進，「當時我再買2張儲蓄險，等於每2年買1張，現在手上有4張保單。 離開保險業務員工作之後，這2年，謝昕璇從事接案的自由業，包括設計、商業活動、演講、旅行寫作等。她說，「雖然沒有固定收入，但儲蓄險創造出來的利息，變成了一種額外的現金流。」不過，目前為止，她尚未動用過儲蓄險的錢，而是持續當定存來滾利，「反正一定要一邊記帳存錢、一邊買儲蓄險。因為只有把錢存下來，才是王道。」 很多人認為，買基金、股票或房子更好賺，對於儲蓄險看不上眼，但謝昕璇認為，儲蓄險是初階理財幼幼班的入門工具，從學生時期就可以開始做的零風險投資。「有些人連本都沒存夠，就去做高風險投資，一旦失去，連基本生活費都沒有了。要先有儲蓄，才能把一部分拿去做高風險投資。」她表示，未來累積到一定資金水位與財商後，會考慮買基金。 「買儲蓄險要看你的理財目的，還有手上的資金。」磊山保經公司通路長林世德表示，任何一種理財工具都有適合的族群，但必須先想清楚理財目的，再看適不適合運用。 林世德分析說，儲蓄險的優勢是能夠養成「強迫儲蓄」的紀律，其中，利變型儲蓄險能及時反應市場利率，但缺點是買了儲蓄險，須有長期持有的心理準備，否則中途需要用錢而解約，得到的報酬率連銀行定存都不如，換句話說，資金會在一段時間內被卡住。 又比如說，有些人為了存外幣而買外幣儲蓄險，其實直接存外幣就好了，因為儲蓄險是長期持有的工具，不能短期進出。 「如果每月只能擠出3、5000元，不是非買儲蓄險不可。」林世德建議，小資族除非對於投資完全沒有涉獵，否則透過基金投資，報酬率會比儲蓄險來得高。當然，如果手上有一筆閒錢、且短期內不會動用，儲蓄險絕對是極穩健的理財工具。 想要聰明買儲蓄險，專家建議4大要點，首先，買儲蓄險前應先衡量這筆錢到期前不會動用到，因為提前解約會發生損失。第二，先詢問壽險業務員或銀行理專，該儲蓄險IRR（年化報酬率）是多少，選擇越高的越好。第三，儲蓄險選擇短年期的較好，例如6年期比10年期好，因為總繳保費更省。第四，相較於月繳、季繳保費，選擇年繳最省錢。
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